Como mudar o seguro de vida do crédito habitação?
Proteção | Artigo | 12 de outubro de 2020
A transferência do seguro de vida do crédito habitação permite-lhe obter uma solução mais vantajosa para si e para a sua família. Saiba como fazer a mudança.
Ter um crédito habitação implica, como condição habitual, contratualizar um seguro de vida. Muito provavelmente, o seu seguro de vida do crédito habitação foi sugerido pelo banco que lhe forneceu o empréstimo, até como benefício no spread acordado. Mas pode sempre mudar para outro segurador, a qualquer altura, com vantagens diretas para si.
Seguro de vida do crédito habitação: para que serve e porquê mudar?
Ter um seguro de vida do crédito habitação é uma camada de proteção essencial para si, para a sua família e para o banco. Por um lado, funciona como garantia de que o empréstimo será pago mesmo em circunstâncias extremas (morte ou invalidez) e que a casa permanecerá sempre protegida. Por outro lado, é uma salvaguarda para o próprio banco de que o montante em dívida será restituído.
No entanto, esta proteção não o obriga a manter o seguro de vida que contratualizou no momento do empréstimo, podendo transferi-lo para outro segurador. Esta liberdade de escolha permite-lhe encontrar uma opção que lhe seja mais vantajosa, tanto ao nível do valor do prémio a pagar, como das coberturas associadas. Em linha com o que está estabelecido pelo Decreto-Lei n.º 222/2009, a transferência de segurador é simples, não pode ser recusada pelo seu banco e não põe em causa o seu crédito habitação.
Transferir o seguro, passo a passo
1. Analise as condições do seu seguro atual e faça a comparação com as ofertas no mercado, de forma a perceber qual a melhor opção para si. Estes são alguns dos aspetos que deverá ter em conta:
Impacto no spread
Se negociou uma bonificação no spread do crédito habitação em função do seguro proposto pelo banco, a transferência de segurador pode acarretar uma penalização na taxa de juro. Faça contas a este impacto, mas tenha em mente que um seguro mais barato poderá compensar a perda de bonificação no spread.
Valor do prémio
Este é o preço que paga pelo seu seguro, de forma periódica. Compare o valor do prémio do seu seguro atual com outras opções de mercado, para encontrar a solução mais vantajosa. Lembre-se de juntar à comparação a eventual perda de bonificação no spread do crédito habitação para perceber, exatamente, quanto estará a poupar, globalmente, no orçamento familiar anual.
Tenha em atenção que o valor do prémio está relacionado também com as coberturas associadas e que, por esse motivo, o preço não deve ser analisado de forma isolada. O ideal é que troque para um seguro que lhe permita economizar dinheiro, mas que garanta também uma proteção alargada.
Coberturas
As coberturas do seguro de vida do crédito habitação indicam as condições em que este pode ser acionado. É, portanto, um aspeto essencial quando pensar transferir o seu seguro, de forma a garantir que ficará abrangido com uma proteção adequada. Analise as coberturas base e complementares previstas e opte por uma solução que realmente proteja a sua família em diferentes cenários.
As coberturas associadas, por norma, a este tipo de seguro são o pagamento da dívida remanescente do crédito habitação em caso de morte ou de invalidez, em consequência de uma doença ou de acidente. No entanto, é importante fazer a distinção entre a cobertura por Invalidez Absoluta e Definitiva (aplicada a grau de incapacidade igual ou superior a 85%, com dependência de terceiros) e a cobertura por Invalidez Definitiva para a Profissão (graus de incapacidade menores, mesmo em situações que não haja dependência de terceiros). Esta última é mais abrangente, porque o protege em cenários que, mesmo não estando totalmente dependente de outras pessoas, se vê impossibilitado de trabalhar.
No caso da Zurich, a solução Proteção Crédito Habitação inclui coberturas que abrangem a Invalidez Absoluta e Definitiva, mas também Invalidez Definitiva para a Profissão (nível de incapacidade de 66,6%) ou mesmo de Invalidez Definitiva para Qualquer Profissão (a partir de um nível de incapacidade de 60%). Vários cenários, para que possa selecionar o que melhor se adequa às suas necessidades de proteção.
Evolução ao longo do tempo
Ao analisar a mudança de seguro, lembre-se de que as contas não se resumem ao momento da transferência ou ao primeiro ano de pagamento do prémio. O valor do prémio pode evoluir em função da idade (quanto maior a idade, maior o prémio) e do capital segurado – que poderá diminuir à medida que for pagando o montante em dívida do crédito habitação. Tenha estas variáveis em consideração.
2. Depois de analisar todos os critérios, selecione o seguro que melhor estiver alinhado com o seu estilo de vida e que lhe permita poupar no orçamento.
3. Denuncie o atual seguro de vida do crédito habitação junto do segurador, por carta. Deverá respeitar o prazo legal constante no contrato (por norma, 30 dias antes da renovação da apólice). Lembre-se também de revogar a autorização de débito direto para evitar pagamentos indevidos do seguro já cancelado.
4. Comunique a alteração ao banco responsável pelo seu crédito habitação. Terá de enviar uma cópia do novo contrato de seguro e também a cópia da carta em que denunciou o seguro anterior. Desta forma, a transferência de seguro de vida do crédito habitação fica concluída.
5. Aplique o montante que poupou no primeiro ano. A transferência do seguro de vida do crédito habitação vai trazer-lhe poupanças significativas. Aproveite-as e, como recompensa pessoal ou familiar, no primeiro ano use o dinheiro que poupou em algo que lhe traga felicidade, doe a uma associação que admira ou invista num produto de poupança. Nos anos seguintes, continue a aplicar estas poupanças no que for melhor para concretizar os seus sonhos e objetivos, assim como os da sua família.
Transferir este seguro é um processo simples, que lhe permite obter maior proteção a condições mais vantajosas. Analise todos os prós e contras, escolhendo o seguro de vida de crédito habitação mais adequado para si e para a sua família. Do nosso lado, estamos sempre disponíveis para o apoiar em todo o processo e para lhe dar a conhecer as vantagens da oferta de seguros Zurich. Escolha em consciência, para que tenha a maior paz de espírito em relação à proteção da sua casa e das poupanças familiares.
