Seguro de vida: saiba como funciona e como escolher a melhor opção

Quantas vezes pensa na sua proteção financeira futura e na proteção financeira da sua família? Como pais, fazemos da proteção dos filhos a nossa prioridade, desde o capacete na primeira viagem de bicicleta até os conselhos de poupança que eles levam para toda a vida, contudo, frequentemente deixamos os planos de proteção financeira de longo prazo para depois. Mas na verdade, estes planos podem fazer a diferença perante imprevistos que impactam o rendimento familiar.

Antecipar imprevistos e criar um plano B - e até planos C e D - de proteção financeira permite-lhe reforçar a segurança dos seus filhos em qualquer cenário. E se um acidente o impossibilitar de continuar a trabalhar e a sustentar a sua família? E se deixar de conseguir pagar o crédito habitação ao banco? Ou se surgir uma doença crónica, como a diabetes mellitus, ou uma doença cancerígena para a qual poderá ser útil contar com um montante extra no orçamento familiar?

Perante qualquer um destes cenários, o seguro de vida surge como uma solução para salvaguardar a sua proteção financeira, qualidade de vida e segurança de quem mais ama. Trata-se de “jogar pelo seguro” - mesmo que tal nunca venha a ser necessário -, com a garantia de que um seguro de vida será sempre uma almofada financeira que pode deixar, em legado, ao seu cônjuge, aos seus filhos ou a quem desejar.

O que é o seguro de vida?

É uma solução que lhe permite proteger o futuro dos que mais ama, acautelando o bem-estar e o conforto dos seus familiares, nas situações em que lhe seja impossível providenciar-lhes sustento financeiro ou, mesmo, que possa não estar presente. Como? Através da garantia de uma verba financeira: restituída a si, em caso de doença grave; ou recebida pelas pessoas que selecionou como beneficiários (os seus filhos, netos ou esposo/a, por exemplo), em caso de invalidez absoluta e definitiva ou morte. Idealmente, é um seguro que deve ponderar contratualizar o mais cedo possível, para que o prémio a pagar seja reduzido e numa altura em que pode contar com maior margem financeira para o fazer.

Como funciona?

O seguro de vida funciona com base num contrato estabelecido com um segurador, no qual está definido o valor a pagar – o designado prémio – e a abrangência do seguro, ou seja, as circunstâncias em que poderá ser acionado. Ao longo do tempo e à medida que as suas necessidades evoluem, é possível alterar os benefícios que o seguro lhe confere, nas coberturas previstas, e os beneficiários, podendo ser totalmente personalizado.

Quando procurar contratualizar um seguro de vida, vai deparar-se com três tipologias de seguros disponíveis:

• seguros de vida financeiros, que funcionam como uma conta-poupança, em que o valor é-lhe pago ao fim de um determinado período de anos, estando também disponível durante a vigência dos contratos;
• seguros que cobrem o risco de morte ou invalidez, em que o montante é-lhe pago perante a impossibilidade de continuar a trabalhar (invalidez absoluta e definitiva), podendo adicionar garantias complementares, como por exemplo o pagamento do capital em caso de diagnóstico de doença grave, permitindo uma proteção financeira imediata. As circunstâncias específicas em que pode recorrer ao seguro variam de acordo com a solução que selecionar;
• seguros mistos, que combinam as duas vertentes anteriores numa só solução.

Seguro de vida e crédito habitação

Se comprou uma casa e está a pagar empréstimo, então já tem um seguro de vida associado ao crédito bancário: é o chamado seguro crédito habitação. Este seguro é obrigatório, tendo como único beneficiário o banco – é uma forma de garantir o pagamento do empréstimo ao banco em qualquer circunstância e proteger a sua família da dívida. No entanto, esta proteção não o obriga a manter o segurador sugerido pelo seu banco, podendo mudar o seguro de vida do crédito habitação em qualquer altura e optar por uma solução mais vantajosa para si.

O que ter em conta na escolha de um seguro de vida?

Contratualizar um seguro de vida é um passo importante e que deve ser feito com atenção e cuidado, para que a proteção que oferece à sua família seja realmente a melhor. De forma a apoiá-lo nesta seleção, destacamos três pontos a ter em conta:

1. Analise as coberturas previstas

Embora os seguros de vida ainda estejam muito associados ao risco de morte do segurado, a verdade é que as soluções disponíveis vão muito além dessa eventualidade, protegendo-o a si e aos seus noutros cenários e eventualidades. Tudo depende das coberturas que associar ao seu seguro, ou seja, as condições em que o seu seguro pode ser acionado. Há coberturas que preveem o pagamento em caso de invalidez e também em caso de doença grave - como a diabetes mellitus, cancro ou enfarte agudo do miocárdio –, e que podem ser bastante úteis para, perante a doença, obter uma salvaguarda financeira para si e para os seus cuidadores. Avalie quais as coberturas que pretende contratualizar e garanta que a solução selecionada lhe dá liberdade para, mais tarde, alterar as coberturas de forma a aumentar o nível de proteção. Tenha em conta que, antes de aceitar o pedido de alteração, o segurador lhe poderá pedir comprovativos do seu estado de saúde.

2. Faça contas ao seu orçamento

É fundamental que analise o seu orçamento familiar para saber que valor tem disponível para o seu seguro de vida e, consequentemente, que coberturas poderá selecionar. Lembre-se de que este é um compromisso extenso, por isso procure um valor que seja consistente a médio/longo prazo. Para além das coberturas, a sua idade, estado de saúde ou atividade profissional, por exemplo, podem também influenciar o valor do prémio.

3. Tenha em atenção o montante a receber

O montante a receber – conhecido como capital seguro - é outro ponto a ter em atenção. Trata-se do valor que será pago à sua família caso tenha de ativar o seguro. Recomenda-se que esta verba seja equivalente a, pelo menos, três anos do seu salário anual. É possível adquirir um seguro de vida com um valor fixo de capital seguro, mas há também modalidades em que pode negociar o montante a receber. Tudo dependerá do que é essencial para si e para a sua família.

Qualquer que seja a sua opção, analise bem todas as condições do seguro de vida que vai contratualizar. Na Zurich, estamos sempre disponíveis para o apoiar e aconselhar sobre as nossas soluções. Depois, aproveite a paz de espírito de ter salvaguardado, atempadamente, a sua proteção financeira e a da sua família. Faça-o com tempo para que possa usufruir e desfrutar dos melhores momentos em família, sem quaisquer preocupações.